Попередні статті

Четверг 15-Янв


Воскресенье 28-Дек


Пятница 26-Дек


Воскресенье 30-Ноя


Среда 26-Ноя


Понедельник 24-Ноя


Среда 01-Окт


Пятница 19-Сен


Вторник 16-Сен


Пятница 29-Авг


Понедельник 25-Авг


Воскресенье 24-Авг

Слово «іпотека» зараз на слуху. Але навіть ті, хто знає значення терміну, часто смутно уявляють, як працює цей механізм.

Достатньо почитати запитання, які надходять на спеціалізовані кредитні сайти, щоб стало ясно - іпотека все ще мало освоєний явище для нашої країни.

Американським шляхом

Якщо коротко, то іпотека - це відомий у всьому світі спосіб придбання нерухомості за допомогою банківського кредиту. Вона дозволяє з'єднати ваші нагромадження з позиковими грошима і придбати бажане житло не в майбутньому, а вже зараз.

У світі сьогодні працює дві моделі іпотеки - американська та німецька. Американська система передбачає, що у позичальника є невелика сума власних коштів (зазвичай 10-30% від вартості житла), а на частину вартості він бере банківський кредит під заставу нерухомості, що купується. Квартиру оформляють у власність, і протягом 10-30 років її власник гасить кредит перед банком шляхом перерахування щомісячних платежів. За німецької моделі майбутній позичальник відкриває рахунок в банку і протягом декількох років відкладає на нього свої заощадження, поки сума не складе 30-50% ціни нерухомості. Після цього він отримує від держави дотацію і оформляє в банку пільговий кредит на частину вартості житла. Відсотки за таким кредитом, як правило, набагато нижче, ніж по кредиту звичайному.

У Росії прижилася американська модель, тобто гроші видають без періоду обов'язкового заощадження. Правда, в урядових колах вже не раз піднімали питання про те, що добре б запустити і другу схему (будівельно-ощадні каси): це могло б виручити людей, у яких немає накопичень на початковий внесок.

Відмінності


Іпотечний кредит відрізняється від споживчого більш довгими термінами погашення (до 30 років), більш низькою процентною ставкою і обов'язковою вимогою забезпечення. Забезпеченням по позиці може служити або поручительство, або заставу. Іноді банки комбінують обидві ці гарантії. Як правило, запорукою стає купується на позикові кошти об'єкт. Втім, на ринку є також іпотечні програми, за якими кредит оформляють під вже наявне у власності позичальника житло. Наприклад, батьки під заставу своєї квартири можуть придбати житло дитині. Або під заставу заміського будинку можна придбати квартиру в місті. Такі програми часто називають ломбардними. Умови за ним, як правило, трохи більш жорсткі. Так, якщо за стандартною іпотечній програмі позичальник сьогодні може отримати в кредит до 90% від вартості житла, то по ломбардну банки рідко дають більше 60%.

Іноді іпотеку плутають з різними видами житлових кооперативів (ЖБК, ЖНК), які також пропонують кредити на покупку житла, деколи під казково низький відсоток. Ключова відмінність іпотеки і ЖБК? (ЖНК) в тому, що при отриманні банківського кредиту квартиру відразу оформляють у власність набувача. Так, вона знаходиться в заставі в банку, але, тим не менш, офіційним власником вважається той, хто її купив. Він може вільно прописатися в квартирі і прописати членів своєї сім'ї, зробити ремонт на свій смак, подарувати чи заповісти житло (правда, спадкоємці разом з квартирою отримають і зобов'язання по кредиту).

При кредитуванні в ЖНК квартира стає власністю кооперативу. А кооперативи засновані на принципах кругової поруки. Якщо у ЖНК виникли борги, то по них несуть відповідальність всі члени кооперативу. І для погашення боргів кооператив цілком може продати вашу квартиру, повернувши вам вкладені в неї гроші.

У випадку з іпотекою така ситуація можлива тільки при злісному порушенні умов договору з боку позичальника. Наприклад, якщо він припиняє платити по кредиту і при цьому не виходить на контакт з банком.

Обов'язки та обмеження


Безумовно, іпотека - це не благодійність. Протягом усього терміну кредиту позичальник повинен буде щомісяця не пізніше встановленої дати вносити платіж в рахунок погашення боргу. Способи перерахування грошей можуть бути різними: в кожному банку пропонують, як правило, декілька варіантів - готівкою через касу, через Інтернет, через бухгалтерію свого підприємства. Але яким би способом ви не користувалися, будь-яка прострочення спричинить за собою нарахування штрафів і пені. Для кредитора не має значення, що в день платежу вас затримали на роботі або у вас не вчасно відключився Інтернет. Тому, оформляючи іпотечний договір (особливо на довгий термін), ви приймаєте на себе певні ризики, пов'язані зі зміною вашого фінансового становища, здоров'я, складу сім'ї тощо Частина цих ризиків можна мінімізувати за рахунок укладання договорів страхування. Законом передбачено тільки один обов'язковий вид страхування - предмета застави (об'єкт нерухомості) від втрати і пошкодження (приблизно 0,4%). Але, як правило, також страхують життя і працездатність позичальника (особисте страхування) і втрату права власності позичальника на об'єкт нерухомості (страхування титулу). Тарифи на комплексне страхування становлять 1-2%. До речі, друга «свята» обов'язок позичальника - вчасно переукладати договір обов'язкового страхування і повідомляти про це в банк. Страховий договір оформляють на рік. Рівно через рік ви повинні знову підписати його і заплатити за страховку.

Також позичальник може добровільно застрахувати свою фінансову відповідальність перед банком. Цю страховку купують відразу на весь термін кредиту. Вона припускає, що, якщо виникне необхідність продажу житла, а його вартість не буде покривати розмір вашого боргу перед банком, що залишилася частина суми виплатить страхова компанія. Іноді укладення такого договору дозволяє взяти кредит зі зменшеним початковим внеском (10%). Але він не є обов'язковим.

Слід знати, що хоча іпотечна квартира є власністю позичальника, на його право розпоряджатися житлом накладається ряд обмежень.

Так, дозвіл банку буде потрібно для того, щоб здати квартиру в оренду, зареєструвати у себе гостей або зробити перепланування. Це пов'язано з тим, що для банку важлива збереження предмета застави - як гарантія повернення кредиту. Продаж іпотечної квартири також можлива. Правда, банк не вітає таке рішення. І тому дає згоду лише в тому випадку, коли продаж є єдиним виходом із ситуації.

Ще один обов'язок позичальника - ставити банк в популярність про всі відбуваються з ним істотних змінах. Кредитора потрібно оперативно повідомляти про зміну місця проживання і роботи, адреси реєстрації, контактного телефону, сімейного стану і складу сім'ї.

Сайт apelsinrg.ru предлагает изготовление световых коробов по выгодной цене. Обращайтесь по указанному адресу для оформления вашего заказа.

Cпорiднене
У блокнот позичальника. Іпотека: що, кому і як? | 0 коментарі | | Створити новий обліковий запис
Думки адміністрації сайту можуть не співпадати із думками коментаторів. Сайт не несе відповідальності за зміст коментарів.

Зараз на сайті
Гості: 4
Нове

Статті

Немає нових статтей

Коментарi останні 2 днів

Немає нових коментарів
 Авторське право © 2009 НЕРУХОМІСТЬ: ВИБІР ТА ОГЛЯД РИНКУ
 Всі торгові марки і авторські права на цій сторінці належать відповідним власникам.